L’Avv. Valerio Sangiovanni aveva già trattato il tema relativo alle “Norme di comportamento di imprese e intermediari assicurativi“, dove venivano analizzati gli obblighi delle società assicuratrici e, quindi, dei relativi agenti e degli intermediari assicurativi.

L’analisi, quindi, prendeva le mosse dalle due principali norme di settore costituite dall’artt. 183 del Codice delle Assicurazioni TITOLO XIII, e dal Regolamento ISVAP n. 5/2006, che costituiscono il quadro di riferimento normativo in base al quale valutare la correttezza dell’intermediario assicurativo.

Il seguente articolo dell’Avv. Sangiovanni, che pubblichiamo per gentile concessione della casa editrice Cedam, già uscito in Contratto e impresa, 2010, fasc. 1, pp. 123-143, effettuata una approfondita analisi alla luce degli obblighi e della responsabilità precontrattuale degli intermediari assicurativi.

E’ evidente che le similitudini e le analogie con la relativa responsabilità degli intermediari finanziari sono rilevanti. Ricordiamo che le Sentenze della Suprema a  SS.UU. del 19/12/2007, n. 26724 e 26725, hanno posto un preciso discrimine in ordine alla responsabilità contrattuale e precontrattuale dell’intermediario finanziario: la violazione dei doveri di informazione del cliente e del divieto di effettuare operazioni in conflitto di interesse con il cliente o inadeguate al profilo patrimoniale del cliente stesso (…) se realizzate nella fase precedente o coincidente con la stipulazione del contratto, danno luogo a responsabilità precontrattuale con conseguente obbligo di risarcimento del danno; se riguardano, invece, le operazioni di investimento o disinvestimento compiute in esecuzione del contratto, danno luogo a responsabilità contrattuale per inadempimento (o inesatto adempimento), con la conseguente possibilità di risoluzione del contratto stesso, oltre agli obblighi risarcitori secondo i principi generali in tema di inadempimento contrattuale.

Per quanto attiene alla materia del presente articolo, nel contesto dell’intermediazione assicurativa le norme di riferimento sono costituite dall’art. 120 d.lgs. n. 209/2005 e dal Regolamento ISVAP n. 5/2006, già sopra citato.

In particolar modo:

In materia di assicurazione si è in presenza di due distinti rapporti contrattuali. Vi è una relazione contrattuale che potremmo definire principale (quella che intercorre fra il contraente e l’impresa di assicurazione) e una relazione contrattuale che potremmo definire accessoria (quella che è intercorsa precedentemente fra il contraente e l’intermediario assicurativo). Le imprese di assicurazione concludono il contratto di assicurazione grazie al contatto che è stato stabilito prima dagli intermediari assicurativi. Il primo rapporto che il contraente instaura è quello con l’intermediario, cui fa seguito la seconda relazione con l’impresa di assicurazione. I due rapporti contrattuali vanno tenuti distinti.

Questo il sommario degli argomenti di seguito trattati:
1. Introduzione. – 2. Gli intermediari assicurativi tenuti all’informazione precontrattuale (art. 120, comma 1°). – 3. L’oggetto dell’informazione precontrattuale (art. 120, comma 2°). – 4. La proposta di un contratto adeguato (art. 120, comma 3°). – 5. Il rinvio al regolamento ISVAP (art. 120, comma 4°). – 6. I doveri informativi degli intermediari assicurativi nel contesto delle norme di comportamento. – 7. Il caso particolare delle informazioni sul conflitto d’interessi.

Informazione Precontrattuale Assicur. (Contr. Impr., 2010)

L'articolo L’informazione precontrattuale degli intermediari assicurativi. è apparso originariamente su inDiritto.it. Rispettane le condizioni di licenza.

Come giustamente rileva l’Avv. Valerio Sangiovanni nell’introduzione dell’articolo che pubblichiamo, per gentile concessione di Ipsoa Gruppo Wolters Kluwer (già apparso in Danno e responsabilità, 2010, fasc. 1, pp. 93-104):

“Mentre è voluminosa la giurisprudenza ed è ampio il dibattito dottrinale in materia di norme di comportamento degli intermediari finanziari, è molto meno studiata la distinta – ma simile – tematica delle regole di condotta di imprese e intermediari assicurativi. In questo articolo si vuole affrontare questa materia, tenendo conto sia di quanto stabilisce il codice delle assicurazioni sia di quanto prevede il regolamento ISVAP di attuazione”.

L’articolo dell’Avv. Valerio Sangiovanni, ovviamente, prende le mosse dall’analisi delle due fonti principali che disciplinano gli obblighi delle società assicuratrici e, quindi, dei relativi agenti e degli intermediari assicurativi:

A) Art. 183 del Codice delle Assicurazioni TITOLO XIII:

1. Nell’offerta e nell’esecuzione dei contratti le imprese e gli intermediari devono:
a) comportarsi con diligenza, correttezza e trasparenza nei confronti dei contraenti e degli assicurati;
b) acquisire dai contraenti le informazioni necessarie a valutare le esigenze assicurative o previdenziali ed operare in modo che siano sempre adeguatamente informati;
c) organizzarsi in modo tale da identificare ed evitare conflitti di interesse ove cio’ sia ragionevolmente possibile e, in situazioni di conflitto, agire in modo da consentire agli assicurati la necessaria trasparenza sui possibili effetti sfavorevoli e comunque gestire i conflitti di interesse in modo da escludere che rechino loro pregiudizio;
d) realizzare una gestione finanziaria indipendente, sana e prudente e adottare misure idonee a salvaguardare i diritti dei contraenti e degli assicurati.
2. L’ISVAP adotta, con regolamento, specifiche disposizioni relative alla determinazione delle regole di comportamento da osservare nei rapporti con i contraenti, in modo che l’attivita’ si svolga con correttezza e con adeguatezza rispetto alle specifiche esigenze dei singoli.
3. L’ISVAP tiene conto, nel regolamento, delle differenti esigenze di protezione dei contraenti e degli assicurati, nonche’ della natura dei rischi e delle obbligazioni assunte dall’impresa, individua le categorie di soggetti che non necessitano in tutto o in parte della protezione riservata alla clientela non qualificata e determina modalita’, limiti e condizioni di applicazione delle medesime disposizioni nell’offerta e nell’esecuzione dei contratti di assicurazione dei rami danni, tenendo in considerazione le particolari caratteristiche delle varie tipologie di rischio.

B) Regolamento ISVAP n. 5/2006.

Effettuate tali precisazioni nel detto articolo vengono compiutamente trattati i seguenti punti:

• Intermediari assicurativi e intermediari finanziari;
• I soggetti assicurativi tenuti all’osservanza delle norme di comportamento;
• La persistenza nel tempo delle norme di comportamento;
• I soggetti assicurativi tenuti all’osservanza delle norme di comportamento
• Diligenza, correttezza e trasparenza;
• I doveri informativi di imprese e intermediari assicurativi;
• I conflitti d’interessi.

Non ci rimane che ringraziare la cortese disponibilità dell’Avv. Sangiovanni e della stessa IPSOA, ed augurarvi buona lettura.

Le norme di comportamento di imprese e intermediari assicurativi (Danno Resp., 2010)

L'articolo Le norme di comportamento di imprese e intermediari assicurativi nell’analisi dell’Avv. Valerio Sangiovanni è apparso originariamente su inDiritto.it. Rispettane le condizioni di licenza.

Con il Decreto del ministero dello Sviluppo Economico del 1° aprile 2008 (G.U. del 19 maggio 2008 n. 116), vengono dettate delle nuove disposizioni in materia di obbligo di assicurazione della responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti.

Sommario:

• Responsabilità civile sulle strade private aperte alla circolazione pubblica;
• Assolvimento dell’obbligo assicurativo: presunzione.

Responsabilità civile sulle strade private aperte alla circolazione pubblica

Merita, in particolar modo, di esser segnalata l’introduzione della disposizione secondo cui:
Art. 3 Veicoli a motore

1. Sono soggetti all’obbligo di assicurazione per la
responsabilità civile verso i terzi di cui all’articolo 122 del
Codice tutti i veicoli a motore senza guida di rotaie, compresi i
filoveicoli e rimorchi posti in circolazione su strade di uso
pubblico o su aree a queste equiparate.
2. Ai fini di cui al comma 1:
a) sono equiparate alle strade di uso pubblico tutte le aree, di
proprieta’ pubblica o privata, aperte alla circolazione del pubblico;
b) sono considerati in circolazione anche i veicoli in sosta su
strade di uso pubblico o su aree a queste equiparate.

In tal senso viene sancita l’obbligatorietà dell’assicurazione RC anche quando il veicolo circoli su aree private ma aperte al pubblico e, pertanto, viene implicitamente statuita anche l’operatività delle procedure di risarcimento del danno (ordinario o diretto ex artt. 148 e 149 del Codice delle Assicurazioni – D.Lgs. 209/2005).

Tale questione era stata, precedentemente, oggetto di trattazione nelle aule dei tribunali nelle quali si era ritenuto, per giurisprudenza consolidata, che se il sinistro si fosse verificato in un area privata non equiparabile ad area pubblica, non vi fosse la sussistenza dell’onere assicurativo e, pertanto, non fossero applicabili le disposizioni delle disciplina di cui alla Legge 990/1969 (oggi con riferimento al Codice delle Assicurazioni e quindi in relazione all’azionabilità della domanda risarcitoria nei confronti direttamente della compagnia assicuratrice del responsabile ex art. 144, comma I, D.Lgs. 209/2005).

Altrettanto importante precisazione è quella contenuta sempre all’art. 3 ove viene posta l’equiparazione della sosta dei veicoli alla loro circolazione, in relazione sempre all’obbligatorietà dell’assicurazione per responsabilità civile auto.

Assolvimento dell’obbligo assicurativo: presunzione.

All’art. 5 del Decreto del Ministero dello sviluppo Economico n. 86 del 2008 viene previsto:
Art. 5. Presunzione di assolvimento dell’obbligo di assicurazione
1. In attuazione dell’articolo 125, comma 7, del codice, per i veicoli a motore immatricolati in Stati esteri, che circolano temporaneamente nel territorio della Repubblica italiana, della citta’ del Vaticano e della Repubblica di San Marino, l’obbligo della copertura assicurativa per la responsabilità civile verso i terzi, per la durata della permanenza in Italia, si considera assolto se la targa di immatricolazione e’ rilasciata da uno dei seguenti Stati esteri: Andorra, Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Croazia, Danimarca e Isole Faroer, Estonia, Finlandia, Francia e Principato di Monaco, Germania, Grecia, Irlanda, Islanda, Lettonia, Liechtenstein, Lituania, Lussemburgo, Malta, Norvegia, Paesi Bassi, Polonia, Portogallo, Regno Unito di Gran Bretagna e d’Irlanda del Nord (e le isole de la Manica, Gibilterra, l’Isola di Man), Repubblica ceca, Repubblica slovacca, Slovenia, Romania, Spagna (Ceuta e Mililla), Svezia, Svizzera, Ungheria.

Pertanto, il provvedimento riguarda la disciplina dell’obbligo assicurativo per i veicoli e natanti immatricolati in Stati esteri e che circolino temporaneamente sul territorio dello Stato Italiano.
Per quei veicoli e natanti ricompresi nel superiore elenco, non è necessario contrarre alcuna polizza assicurativa al momento del loro ingresso nel territorio italiano atta a garantire la loro circolazione nautica o stradale.
Per l’ipotesi di sinistro causato da uno dei veicoli e/o natanti ricompresi nell’elenco di cui all’art. 5, sarà l’Ufficio Centrale Italiano il soggetto tenuto al risarcimento quale garante per la circolazione in Italia del mezzo.
Invece, per i veicoli o natanti non ricompresi nell’elenco degli stati di cui all’art. 7, questi saranno soggetti al controllo alla frontiera circa l’adempimento dell’obbligo assicurativo sulla responsabilità civile.

L'articolo Decreto del Ministero sviluppo Economico n. 86 del 2008: obbligo assicurativo per le strade private aperte alla pubblica circolazione. è apparso originariamente su inDiritto.it. Rispettane le condizioni di licenza.